मरने के बाद बैंक माफ कर देता है लोन? आसान भाषा में पूरा 'नियम-कानून' समझ लीजिए

अगर Loan लेने वाले व्यक्ति की Death हो जाए तो EMI कौन भरेगा? आदमी खत्म तो क्याईएमआई खत्म? क्या लोन लेने वाले की मृत्यु के बाद लोन अपने-आप माफ हो जाता है? किसीलोन में Legal Heir होना और Co-Borrower होना क्या एक बात है? लोन में Co-Borrowerऔर Guarantor की क्या जिम्मेदारी होती है? क्रेडिट कार्ड यूजर की मौत हो गई तो क्यापरिवार को बकाया चुकाना होगा? लोन का इन्श्योरेन्स है तो क्या होगा? ऐसे कई सवालोंका सामना आपने भी किया होगा. चलिए हम इसका जवाब देते हैं. जवाब देने के लिए तीनोंकिस्म के लोन पकड़ लेते हैं.क्रेडिट कार्ड का कर्जा क्रेडिट कार्ड एक अनसिक्योर्ड लोन है. माने इसके एवज में कोई सिक्योरिटी या डिपॉजिटनहीं लिया जाता है. वैसे कुछ क्रेडिट कार्ड फिक्स डिपॉजिट (FD) के बदले भी दिए जातेहैं मगर उनकी संख्या बहुत कम होती है. इसलिए यूजर की मौत होने पर उधार लेने वाले केपरिवार पर कोई बोझ या दबाव नहीं डाला जाता है क्योंकि क्रेडिट कार्ड का बकायाचुकाने की जिम्मेदारी सिर्फ कार्ड होल्डर की होती है. अगर मृतक के नाम कोई पॉलिसी है या निवेश है या कोई प्रॉपर्टी उसके नाम है तो बैंककानूनी तरीके से इनसे अपना बकाया वसूल सकता है. इसमें भी आरबीआई की गाइड लाइंस केमुताबिक क्रेडिट कार्ड होल्डर के परिवार के किसी सदस्य या उसके दोस्त या रेफरेंसदेने वाले को इसके लिए परेशान नहीं किया जाता है. इसलिए बैंक क्रेडिट कार्ड यूजर कीमौत होने पर बैंक उसे नॉन-परफॉर्मिंग एसेट्स (NPA) घोषित करके अकाउंट क्लोज कर देताहै.ये भी पढ़ें: सरकार लाई 1601 फोन नंबर सीरीज, बिजली से लेकर गैस तक आपकी मदद करेगीपर्सनल लोन की देनदारीपर्सनल लोन भी क्रेडिट कार्ड जैसा है. माने इसमें भी बिना किसी सिक्योरिटी याडिपॉजिट के ग्राहक की प्रोफ़ाइल के आधार पर लोन दिया जाता है. ऐसे मामलों में अगरलोन लेने वाले व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है तो लेंडर्स केवल मृतक की संपत्ति से हीबकाया राशि वसूल सकते हैं. यह संपत्ति मृतक की सेविंग्स, आभूषण, जमीन, घर, एफडी,शेयर्स या म्यूचुअल फंड कुछ भी हो सकती है.पर्सनल लोन लेते समय अगर परिवार के किसी सदस्य को सह-आवेदक या गारंटर बनाया गया थाऔर लोन लेने वाले व्यक्ति की मृत्यु हो जाती है तो बकाया लोन राशि के भुगतान कीज़िम्मेदारी गारंटर की होती है. हालांकि, इसमें भी सब कुछ लोन की नियम और शर्तों केअनुसार होता है. माने यहां मामला ग्रे एरिया वाला है. लोन चुकाना भी पड़ सकता है औरनहीं भी. अब बात कानूनी उत्तराधिकारी यानी Legal Heir की. अगर कानूनी उत्तराधिकारी को मृतककी संपत्ति से कुछ भी विरासत में नहीं मिला है तो उन्हें अपनी व्यक्तिगत आय या बचतसे यह लोन चुकाने की कोई आवश्यकता नहीं है. मामला ‘आदमी खत्म तो लोन खत्म’ वाला है.बकाया राशि को लेंडर या बैंक बट्टे खाते (write-off) में डाल देता है और अकाउंटक्लोज कर दिया जाता है.होम/कार लोन का बकायाक्रेडिट कार्ड और पर्सनल लोन से इतर होम लोन टोटली सिक्योर्ड लोन है. लोन की आखरीकिस्त अदा होने तक घर के कागजात बैंक के पास होते हैं. कार लोन में भी RC कार्ड परलोन के डिटेल अंकित होते हैं. होम लोन लेने वाले की मौत होने पर बैंक सबसे पहलेको-एप्लिकेन्ट से संपर्क करता है. होम लोन के केस में को-एप्लिकेन्ट होता ही है.माने पति के साथ पत्नी, मां के साथ बेटा या बाप के साथ बेटा या बेटी. अगरको-एप्लिकेन्ट लोन चुकाने से मना करता है तो फिर बैंक गारंटर के पास जाता है.गारंटर ने लोन लेते समय ये जिम्मेदारी ली होती है कि वो लोन चुकाएगा. अगर उसने भीहाथ खड़े कर दिए तो फिर बैंक कानूनी उत्तराधिकारी यानी Legal Heir के पास जाता है.उत्तराधिकारी के पास दो विकल्प होते हैं. कानून के मुताबिक, अगर कोई वारिस मरनेवाले की प्रॉपर्टी को स्वीकार नहीं करता है तो फिर उसे लोन चुकाने की जरूरत नहीं.अगर उसने मकान, दुकान या प्रॉपर्टी अपने नाम करवा ली है या करवाने वाला है तो फिरपूरा लोन चुकाना होगा.होम लोन के केस में बीमा एक बड़ा फैक्टर है. अगर लोन लेते समय लोन प्रोटेक्शनइन्श्योरेन्स लिया गया है तो फिर बैंक पूरा पैसा बीमा कंपनी से लेता है. परिवार परईएमआई का बोझ नहीं आता और प्रॉपर्टी भी जब्त नहीं होती है. इसलिए अगर आप होम लोनलेने वाले हैं तो इंश्योरेन्स लेना मत भूलना.अब अगर कोई रास्ता नहीं बचता तो फिर बैंक नोटिस भेजता है. आमतौर पर एक ईएमआई मिस होजाने पर ऐसा होता है. तीन ईएमआई मिस होने के बाद नॉन-परफॉर्मिंग एसेट्स (NPA) घोषितकरके SARFAESI Act, Section 13 के तहत प्रॉपर्टी जब्त करके नीलामी की प्रक्रियापूरी की जाती है.माने होम लोन और कार लोन के केस में लोन लेने वाले की मौत के बाद परिवार, वारिस यागारंटी देने वाले को कर्ज चुकाना ही पड़ता है. इसलिए किसी भी लोन के केस में गारंटरबनने से पहले ये बात ध्यान रखें. रही बात वारिस की या कानूनी उत्तराधिकारी तो अगरआपके पास प्रॉपर्टी आने वाली है तो लोन चुकाना पड़ेगा. प्रॉपर्टी नहीं लेना तो बैंकया लेंडर आपकी निजी संपत्ति से कुछ नहीं लेगा.