बेस्ट म्यूचुअल फंड खोज रहे हैं? इन तरीकों को आजमाने से होगी मोटी कमाई

ऐसे कई लोग हैं जो हर साल म्यूचुअल फंड में निवेश शुरू करने की प्लानिंग करते हैं,लेकिन लाख कोशिशों के बाद भी ऐसा कर नहीं पा रहे हैं. इसके पीछे एक बड़ी वजह है-आधीअधूरी समझ. लोग अच्छे म्यूचुअल फंड स्कीम की तलाश में इंटनेरट का सहारा लेते, लेकिनबड़े-बड़े टेक्निकल टर्म देखकर हाथ खड़े कर देते हैं. अगर आप भी इसी कैटेगरी मेंआते हैं तो कोई बात नहीं. हम आपको म्यूचुअल फंड में निवेश की एबीसीडी से लेकरबड़े-बड़े टर्म भी आसान भाषा में समझा देते हैं. सक्षम वेल्थ लिमिटेड के डायरेक्टरसमीर रस्तोगी ने दी लल्लनटॉप को बताया कि लोगों को सबसे पहले ये मालूम होना चाहिएकि वे म्यूचुअल फंड (MF) में निवेश करना क्यों चाहते हैं. क्योंकि इसी आधार पर तयहोता है कि आपके लिए कौन सी स्कीम बेहतर रहेगी. कई लोग फिक्स्ड डिपॉजिट का विकल्पढूंढते हुए म्यूचुअल फंड पर पहुंचते हैं. कुछ लोग शेयर बाजार में निवेश करना चाहतेहैं, लेकिन उनके पास समय नहीं होता कि रोज शेयरों में उतार चढ़ाव पर नजर रख सकें,ऐसे लोग भी MF में निवेश करते हैं. कुछ लोग टैक्स बचाने के साथ बेहतर रिटर्न भीचाहते हैं उनके लिए म्यूचुअल फंड अच्छा निवेश साधन हो सकते हैं.कैसे काम करता है म्यूचुअल फंड?म्यूचुअल फंड में आपके पैसे को इनवेस्ट करने और उससे रिटर्न कमाकर देने कीजिम्मेदारी म्यूचुअल फंड हाउस की होती है. ये वो कंपनी होती है जो आपका निवेश मैनेजकरती है. इसे असेट मैनेजमेंट कंपनी (AMC) कहते हैं. म्यूचुअल फंड में निवेश का सबसेबड़ा फायदा ये है कि आपका निवेश का काम अनुभवी फंड मैनेजर संभालते हैं. दूसरा फायदाये कि MF सेबी के नियम और कानून के दायरे में आते हैं, इसलिए सुरक्षित भी माने जातेहैं.म्यूचुअल फंड अन्य निवेश के इंस्ट्रूमेंट्स के मुकाबले कम रिस्की माना जाता है.क्योंकि MF में निवेशकों का पैसा किसी एक जगह न लगाये जाने की बजाय कई किस्मों केइंस्ट्रूमेंट में लगाया जाता है जैसे-शेयर, सरकारी बॉन्ड, कॉरपोरेट बॉन्ड, गोल्डवगैरह. इसका सबसे बड़ा फायदा ये है कि अगर किसी एक जगह निवेश से अच्छा रिटर्न न मिलपाया तो अन्य इंस्ट्रूमेंट से इसकी भरपाई हो जाती है. इस तरह औसतन रिटर्न अच्छारहता है. ये फायदा किसी अन्य निवेश साधन में नहीं मिलता.MF स्कीम के निवेशक को अलॉट होती हैं यूनिट?जैसे कंपनी के शेयर होते हैं वैसे ही म्यूचुअल फंड हाउस की यूनिट होती है. MF मेंपैसा लगाने वाले निवेशकों को मूलतः फंड हाउस में हिस्सेदारी मिलती है. यूनिट केजरिए निवेशक को उन सभी सिक्योरिटीज का फायदा मिलता है जिनमें MF हाउस ने पैसे लगाएहैं. इसे उदाहरण से समझते हैं. X नाम के म्यूचुअल फंड हाउस ने एक कंपनी A में 20%,कंपनी B में 15%, कंपनी C में 10%, कंपनी D में 25% और डेट इंस्ट्रूमेंट में 30%निवेश किया हुआ है. मान लेते हैं आपने इस फंड हाउस की एक यूनिट खरीदी. तो आपके पासभी इन सभी सिक्योरिटीज में उसी अनुपात में हिस्सेदारी होगी. एक यूनिट की कीमत नेटअसेट वैल्यू (NAV) कहलाती है. NAV की कीमत हर रोज तय होती है. उदाहरण के तौर पर अगरकिसी फंड की NAV 100 रुपये है तो इस फंड में 1,000 रुपये लगाने पर निवेशक के हिस्सेमें 10 यूनिट आएंगे.सहूलियत के लिए ये वाली स्कीमम्यूचुअल फंड में पैसे जब चाहें तब लगाने और निकालने की सुविधा चाहते हैं तो ओपनएंडेड स्कीम(Open ended scheme) में निवेश करें. वहीं, क्लोज्ड एंडेड स्कीम (Closedended scheme) में निवेशक सिर्फ एक बार ही निवेश कर सकते हैं. साथ ही पैसे भी तभीनिकाल सकते हैं जब स्कीम की मैच्योरिटी पीरियड पूरा होगा.कौन सा असेट पसंद हैइक्विटी म्यूचुअल फंड- इस फंड में निवेशकों का पैसा शेयरों में लगाया जाता है.इक्विटी एमएफ स्कीम के तहत छोटी कंपनियां, मझली कंपनियां, बड़ी कंपनियां, मल्टीकैप, इंटरनेशनल फंड, इंडेक्स फंड का ऑप्शन मिलता है.डेट म्यूचुअल फंड- इस तरह के फंड में निवेशकों का पैसा अलग-अलग किस्म के बॉन्ड मेंलगाया जाता है. इसमें कॉरपोरेट से लेकर सरकारी बॉन्ड शामिल होते हैं.हाइब्रिड म्यूचुअल फंड- अगर शेयर और बॉन्ड दोनों में निवेश करना चाहते हैं तोहाइब्रिड म्यूचुअल फंड में पैसे लगा सकते हैं.गोल्ड फंड- अगर सोना में पैसा लगाना पसंद है तो गोल्ड फंड में चुन सकते हैं. येफंड गोल्ड से जुड़ी सभी तरह के वित्तीय साधनों में निवेश करते हैं.एकमुश्त या टुकड़ों में करें निवेशजो निवेशक एकमुश्त पैसे लगाना चाहते हैं वो लंपसम तरीका चुन सकते हैं. उदाहरण केतौर पर अगर आपके पास एक लाख रुपये हैं तो अपनी पसंद की स्कीम चुनें और उसमें 1 लाखरुपये लगा सकते हैं. अगर टुकड़ों-टुकड़ों में पैसे लगाना चाहते हैं तो SIP यानीसिस्टमैटिक इनवेस्टमेंट प्लान भी चुन सकते हैं. मान लेते हैं आपके पास इकट्ठे 1 लाखरुपये नहीं हैं, लेकिन हर महीने 10,000 रुपये निवेश के लिए दे सकते हैं. ऐसे में आप10,000 रुपये की SIP का विकल्प चुन सकते हैं. हर महीने, दो महीने पर, तिमाही आधारपर जितने अंतराल पर आप निवेश करने में सक्षम हो उसे चुन लें.वित्तीय सलाहकार की मदद क्यों जरूरी है?समीर रस्तोगी ने कहा कि वैसे तो निवेश की प्रक्रिया शुरू करने के लिए एडवाइजर कीसलाह लेनी चाहिए. ये रजिस्टर्ड इनवेस्टमेंट एडवाइजर (RIA) से जाने जाते हैं. लेकिनआजकल लोग फाइनेंस इंफ्लुएंसर पर भरोसा करते हैं. उनके विडियो सुनते हैं. गौर करनेवाली बात ये है कि इनका खुद उस स्कीम में खुद कोई निवेश नहीं होता. इसलिएइन्फ्लुएंसर की बजाय एडवाइजर्स या म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर पर भरोसा कर सकतेहैं. एसोसिएशन ऑफ म्यूचुअल फंड्स इन इंडिया (AMFI) की वेबसाइट पर आपके इलाके मेंमौजूद RIA की लिस्ट मिल जाएगी.ऑनलाइन इनवेस्टमेंट का तरीकाम्यूचुअल फंड में ऑनलाइन निवेश करने के लिए डीमैट अकाउंट खुलवाना होगा. सीधे असेटमैनेजमेंट कंपनी के स्कीम में निवेश करना चाहते हैं उसकी वेबसाइट या ऐप में खाताखुलवाकर निवेश शुरू कर सकते हैं. दूसरा तरीका है- म्यूचुअल फंड इनवेस्टमेंट सर्विसदेने वाले ऐप्स के जरिए. यहां आपको एक नहीं लगभग सभी म्यूचुअल फंड हाउस की स्कीमेंएक ही जगह मिल जाएंगी. ये तय करें कि कितने वक्त के लिए निवेश करना चाहते हैं जैसेकि लॉन्ग टर्म या शॉर्ट टर्म. 3 साल तक के लिए निवेश करना चाह रहे हैं तो शार्टटर्म स्कीम चुनें जबकि 3-5 साल तक के लिए पैसे लगा सकते हैं तो मिडियम टर्म स्कीममें निवेश बेहतर माना जाता है. इसी तरह से 5 साल या उससे अधिक समय के लिए पैसे लगासकते हैं तो लॉन्ग टर्म स्कीम का चुनाव करें. दो तरह की स्कीमें हैं उपलब्धएक ही प्लान में आपको डायरेक्ट और रेग्युलेर म्यूचुअल फंड दो विकल्प मिलेंगे. जब आपसीधे फंड हाउस से उसकी NAV यूनिट खरीदते हैं तो यह डायरेक्ट म्यूचुअल फंड कहलाएगा.अगर आप किसी ब्रोकर या एजेंट के जरिए वही स्कीम खरीदेंगे तो यह रेगुलर म्यूचुअलफंड की कैटेगरी में आएगा. डायरेक्ट म्यूचुअल फंड स्कीम का रिटर्न रेगुलर के मुकाबलेज्यादा होता है क्योंकि इसमें किसी तरह की कमीशन फीस नहीं चुकानी पड़ती है. हर असेटमैनेजमेंट कंपनी और ब्रोकरेज फर्म का कमीशन एक्सपेंस अलग-अलग होता है. यह 1-1.25फीसदी के आसपास होता है.कैसे चुनें बेस्ट स्कीमअपना रिस्क प्रोफाइल तय कीजिए. मतलब कितना रिस्क ले सकते हैं. हर म्यूचुअल फंड केआगे उसका रिस्क मीटर मिल जाएगा. जैसे- हाईब्रिड फंड, मल्टी कैप, मिड कैप और स्मॉलकैप फंड ज्यादा रिस्की माने जाते हैं. औसत जोखिम लेना चाहते हैं तो मल्टी कैप फंडऔर बैलेंस्ड एडवांटेज फंड देख सकते हैं. बिल्कुल रिस्क नहीं लेना चाहते तो लार्जकैप फंड, गिल्ट फंड, लिक्विट फंड में पैसे लगा सकते हैं. अब ये तय करिए कि किस तरहके असेट का फायदा लेना चाहते हैं. जैसे कि गोल्ड, बॉन्ड या शेयर या सभी मेंथोड़ा-थोड़ा. जो स्कीम आपकी पसंद के असेट में निवेश करती हो उन कुछ स्कीमों कोशॉर्ट लिस्ट कर लें.कब पड़ेगी पैसे की जरूरतआपको इस बात का अंदाजा होना चाहिए कि आपको इन पैसों की जरूरत कब पड़ सकती है. जैसेकि अगर हाल फिलहाल में पैसों की जरूरत पड़ सकती है तो इक्विटी फंड स्कीमों से दूररहें. क्योंकि इक्विटी वाली स्कीमें कम समय से अच्छी रिटर्न नहीं देती. इक्विटीस्कीम एक या उससे ज्यादा साल टिके रहने पर ही अच्छा रिटर्न देती हैं. अगर कम समय केलिए पैसे लगाना चाहते हैं तो लिक्विड फंड पर विचार कर सकते हैं.परफॉर्मेंस का रिकॉर्ड देख लेंबीते सालों में फंड का परफॉर्मेंस कैसा रहा है ये जरूर देख लें. परफॉर्मेंस देखनेके लिए एक लंबा टाइम रेंज तय करें. इससे ये तय हो जाता है कि किस फंड ने अच्छामार्केट वाला समय देखा है और बुरा समय भी. इस तरह आपको जो रिटर्न दिखेगा वो औसतरिटर्न होगा. अगर फंड ने तीन या पांच या सात या 10 सालों में अपना रिटर्न कारिकॉर्ड नहीं तोड़ा है तो बेहतर है कि किसी स्कीम पर विचार करें. फंड की परफॉर्मेंसदेखते हुए स्कीम के अलावा उसके फंड मैनेजर और फंड मैनेजर टीम की परफॉर्मेंस भी जरूरदेखें. ये सभी जानकारी ऐप पर ही मिल जाएगी. ये जरूर सुनिश्चित कर लें कि मैनेजर औरटीम दोनों के पास एक लंबे समय तक काम करने का अनुभव है.एक्सपेंस रेशियो जितना कम उतना बेहतरआपके निवेश का कामकाज देखने के बदले म्यूचुअल फंड हाउस कुछ फीस भी लेते हैं. इसेएक्सपेंस रेशियो कहते हैं. आमतौर पर ये फंड मैनेजर की फीस होती है, जिसकीजिम्मेदारी निवेशकों को अच्छा रिटर्न दिलाने की होती है. बतौर निवेशक आपकीप्राथमिकता ये होनी चाहिए कि कम एक्सपेंस रेशियो वाले स्कीम को चुनें. जिस फंड हाउसके पास मैनेज करने के लिए ज्यादा पैसे होंगे उनका एक्सपेंस रेशियो आपको अक्सर कमदिखेगा.एंट्री और एक्जिट लोड भी देना पड़ता हैस्कीम में पैसे लगाने पर फंड हाउस निवेशकों से एक फीस वसूलते हैं जिसे एंट्री फीसकहा जाता है. हालांकि, ज्यादातर फंड हाउस एंट्री चार्ज बंद चुके हैं. स्कीम बंदकरने पर भी निवेशक को एक फीस देनी होती है जिसे एक्जिट लोड कहते हैं. एक्जिट लोडउसे ही देना पड़ता है जो निवेशक मैच्योरिटी पीरियड से पहले या कुछ ही महीने पैसेलगाकर निवेश बंद कर देते हैं. निवेशकों को म्यूचुअल फंड बंद करने से रोकना ही इसएक्जिट लोड का मकसद होता है. कोशिश करनी चाहिए कि उन्हीं स्कीम को चुनें जिसमेंजीरो या कम से कम एंट्री और एक्जिट लोड हो.टैक्स का हिसाब किताब भी बैठा लेंनिवेश पर हुए मुनाफे के बदले निवेशकों को कैपिटल गेन टैक्स देना होता है. इक्विटीफंड के मामले में जितने समय तक आपने स्कीम में निवेश किया है उसी के हिसाब से टैक्सलगता है. अगर एक साल या उससे ज्यादा समय के लिए पैसे लगाए हैं और उससे एक लाख याउससे ज्यादा का फायदा कमाया है तो आयकर कानून के तहत 10 फीसदी टैक्स देना होगा. 12महीने से कम समय के निवेश पर कमाया गया प्रॉफिट शॉर्ट टर्म कैपिटल गेन कहलाता है.इस पर 15 फीसदी टैक्स देना पड़ता है. डेट फंड के मामले में टैक्स महंगाई को देखतेहुए गिना जाता है. डेट फंड के लिए 36 महीने या उससे अधिक के निवेश को लॉन्ग टर्म और36 महीने से कम समय के लिए किए गए निवेश को शॉर्ट टर्म गिना जाता है.