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BNPL: पेमेंट करने का नया ऑप्शन, जिसे जानकर स्कूल-कॉलेज के उधारी दोस्तों की याद आती है

अमेरिका की बड़ी इन्वेस्टमेंट मैनेजमेंट कंपनी गोल्डमैन सैक्स ने भविष्यवाणी की है कि दुनिया में BNPL पेमेंट ऑप्शन सबसे तेजी से बढ़ेगा. इसका मार्केट शेयर 3 फीसदी की तेजी से बढ़ रहा है और 2024 तक ये 9 फीसदी की तेजी से बढ़ना शुरू हो जाएगा. दूसरी बड़ी घटना ये कि दुनिया के सबसे बड़े पेमेंट गेटवे PayPal ने जापान की BNPL कंपनी Paidy को 2.7 बिलियन डॉलर यानी 19 हजार 825 करोड़ रुपये से भी ज्यादा की कीमत पर खरीदने की घोषणा कर दी है. पिछले महीने ट्विटर के सीईओ जैक डोर्सी की कंपनी स्क्वायर (Square) ने ऑस्ट्रेलिया की आफ्टरपे नाम की BNPL कंपनी को 29 बिलियन डॉलर (लगभग 2 लाख करोड़ रुपये) में खरीदा था.

बात करेंगे कि आखिर क्या है ये नया डिजिटल पेमेंट ऑप्शन BNPL जिसे लेकर दुनिया में इतनी अफरा-तफरी मची है और भारत में इसकी क्या स्थिति है.

क्या होता है BNPL?

आपको अपने स्कूल-कॉलेज के ज़माने के वो दोस्त तो याद ही होंगे जो खाने-पीने के बाद खीस निपोर कर कहते थे – भाई तुम आज पेमेंट कर दो, हम तुमको बाद में दे देंगे. बस इसी का व्यवस्थित रूप है BNPL कंपनी. BNPL का मतलब ‘Buy Now, Pay Later.’ ये किसी भी सामान को खरीदते वक्त आपको उसका पेमेंट बाद में करने का ऑप्शन देता है. मिसाल के तौर पर आप जोमैटो से खाना ऑर्डर करते हैं. इस दौरान वो आपको पेमेंट के बाकी ऑप्शन के साथ ‘Buy Now, Pay Later’ का ऑप्शन भी देगा. ये ऑप्शन किसी बैंक की तरफ से नहीं, बल्कि एक खास कंपनी सिंपल (Simpl) देती है. ये कंपनी आपकी तरफ से ज़ोमैटो को पेमेंट कर देगी और आपको कुछ दिनों के भीतर पेमेंट का ऑप्शन देगी.

कुल मिलाकर ये एक छोटा लोन है. सहूलियत की बात करें तो महीने के अंत में बैलेंस कम होने पर भी जरूरी खरीदारी करते वक्त ये काफी काम का मालूम पड़ता है. क्योंकि कुछ ही दिनों में सैलरी आने के बाद आप आराम से पेमेंट कर सकते हैं. इन कंपनियों का अपना अलग ऐप होता है. इसमें जाकर आकर आप अपने ट्रांजैक्शन और पेमेंट ट्रैक कर सकते हैं.

ये पॉपुलर क्यों हो रहे हैं?

हाल के समय में इस पेमेंट ऑप्शन को काफी लोकप्रियता मिली है. इसके कई कारण हैं,

# कोरोना के चलते लोगों की नौकरियां गईं और सैलरी घटी, जिसकी वजह से उन्हें इस तरह के शॉर्ट टर्म लोन के ऑप्शन की तरफ बढ़ना पड़ा.
# इस तरीके से लोन लेने के लिए किसी भी तरह की क्रेडिट रेटिंग या पेपर वर्क की जरूरत नहीं है.
# ये कंपनियां छोटी से छोटी जरूरत के लिए लोन उपलब्ध कराती हैं. मिसाल के तौर पर किराना और सब्जी आदि की खरीद पर भी.
# लोन लेने वाले का किसी बैंक में अकाउंट हो या न हो, वो किसी दूसरे के अकाउंट से भी पेमेंट कर सकता है.
# लोन पर कोई इंटरेस्ट रेट भी नहीं होता है.

payment
प्रतीकात्मक तस्वीर. (साभार- Unsplash.com)

ये कंपनियां काम कैसे करती हैं?

BNPL कंपनियां लोन ली गई रकम को 15, 30 और 45 दिनों में चुकाने का ऑप्शन देती हैं. इसकी शुरुआत सबसे पहले बड़ी ई-कॉमर्स वेबसाइट्स ने की. ऐमजॉन और फ्लिपकार्ट ने अपने प्रॉडक्ट खरीदने पर ऐसे ऑफर देने शुरू किए. इसके बाद ICICI और Axis बैंक ने इस सुविधा की शुरुआत की. इस वक्त ज्यादातर प्राइवेट बैंक ये सुविधा दे रहे हैं. हालांकि इसमें असली तड़का उन नॉन-बैंकिंग कंपनियों ने लगाया जिनका न तो बैंक से कोई लेना देना था और न ही ई-कॉमर्स वेबसाइट से.

फिलहाल PayU-run, LazyPay, Simpl, Zest Money और Paytm इस तरह की सुविधाएं दे रहे हैं. इनके बारे में बात करते हुए पेटीएम लेंडिंग के चीफ एक्जिक्यूटिव भावेश गुप्ता ने द इकॉनमिक टाइम्स को बताया,

“इस लोन का टिकट साइज़ काफी छोटा होता है. अमूमन 500 रुपए से लेकर 60 हजार रुपए तक. इस वजह से ये काफी लोगों को आकर्षित करता है. ये अक्सर वो कस्टमर होते हैं जिन्हें परंपरागत कंपनियां ज्यादा जानकारी न होने की वजह से रिस्की मानती हैं. लेकिन लोन की वैल्यू भी कम होती है.”

अगर पेमेंट में देरी की तो क्या होगा?

पेमेंट में देरी होने पर ये कंपनियां ब्याज की जगह पर लेट पेमेंट लेती है. हर कंपनी का लेट पेमेंट का रेट अलग है. ये हर 15 दिन में 100 रुपए से 250 रुपए और जीएसटी तक हो सकता है. हालांकि लेट पेमेंट का सिस्टम काफी डिटेल है. उदाहरण के लिए Simpl कंपनी को लेते हैं. इसमें लेट पेमेंट का ये सिस्टम है,

100 रुपए के अमाउंट पर फाइन – 11.8 रुपए
100 से 250 रुपए के अमाउंट पर फाइन – 29.5 रुपए
250 रुपए से 500 रुपए के अमाउंट पर फाइन – 59 रुपए
500 रुपए से ऊपर के अमाउंट पर फाइन – 118 रुपए

अगर बिल जेनरेट होने के 5 दिन के भीतर पेमेंट नहीं किया गया तो लेट फीस हर महीने की 6 तारीख और 21 तारीख पर लगती है. अगर बिल जेनरेशन के 20 दिन बाद भी पेमेंट नहीं किया गया तो दूसरी लेट फीस लगा दी जाती है.

क्या इसमें कोई झोल भी है?

इसमें सबसे बड़ी दिक्कत यही है कि अगर आप वक्त पर पेमेंट नहीं कर पाते तो आपकी क्रेडिट रेटिंग पर असर पड़ सकता है. BNPL कंपनियां सिबिल जैसी क्रेडिट रेटिंग कंपनियों को रिपोर्ट करती हैं. अगर रेटिंग बिगड़ी तो आपको आगे बड़े लोन लेने में दिक्कत आ सकती है.

दूसरी सबसे बड़ी दिक्कत है रेग्युलेटरी मैकेनिजम की. मतलब रिजर्व बैंक जैसी संस्था ने फिलहाल इसके लिए कोई औपचारिक नियम-कायदे नहीं बनाए हुए हैं. आपको चाइनीज़ लोन ऐप वाली कंपनियों का किस्सा तो याद ही होगा. जो पहले तो बहुत आसान दरों पर लोन देती हैं और बाद में लोन न भर पाने की स्थिति में गुंडागर्दी करने पर उतारू हो जाती हैं. उन ऐप्स ने भी किसी खास रेग्युलेटरी मैकेनिज्म के न होने का फायदा उठाया था.

फिलहाल BNPL कंपनियों को लेकर कोई बड़ा मामला सामने नहीं आया है, लेकिन अगर किसी कस्टमर को कोई दिक्कत आ जाए तो उसके पास राहत का कोई रास्ता नहीं है.


वीडियो – खर्चा-पानी: ज़ोमैटो और पेटीएम जैसे IPO से क्या बदलेगा स्टार्टअप कल्चर?

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